Dentro de este proceso participaron 9 Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS) y 6 Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS), que ofrecen este producto a sus socios o clientes, con resultados muy deficientes, a pesar de que la normatividad no es nueva o se ha modificado y les resulta obligatoria como integrantes del sistema financiero mexicano, lo que resulta en perjuicio del usuario de servicios financieros.
El proceso de supervisión en materia de transparencia y calidad consiste en dos etapas:
• Primera etapa
Se analiza que los documentos e información que utilizan las Entidades Financieras con los usuarios, previo a la contratación y durante la vida del crédito, cumplan con la normatividad aplicable, por lo que se solicitan expedientes de clientes que contienen documentos como contrato de adhesión, carátula, estado de cuenta, tabla de amortización y comprobante de operación. También se revisa que la página de Internet y la publicidad tengan información consistente y no dé lugar a confusiones.
Del análisis anterior, la Condusef informa a las Instituciones Financieras las irregularidades normativas detectadas y les ordena llevar a cabo un Programa de Cumplimiento Forzoso, con el propósito de solventar dichas irregularidades.
• Segunda etapa
Para verificar el cumplimiento que las Instituciones Financieras realizan a lo ordenado por esta Comisión Nacional, de los cambios ordenados mediante los Programas de Cumplimiento Forzoso del primer ejercicio, la Condusef vuelve a revisar la documentación enviada como evidencia de lo realizado por las Instituciones.
En este caso, los resultados obtenidos en la primera revisión a la información y documentación que se proporciona al cliente o socio, son negativos respecto del cumplimiento a la norma a la que se encuentran obligados en beneficio de los socios o clientes, ya que la mayoría de las entidades financieras obtuvieron calificaciones reprobatorias, situación que se les ha hecho saber en reiteradas ocasiones, por lo que esta Comisión Nacional continuará supervisándolas a fin de que se apeguen a las sanas prácticas y a los principios de transparencia de la información en beneficio de sus usuarios, particularmente en las Sofipo.
Entre los principales incumplimientos normativos que se encontraron en los expedientes de clientes que contrataron el producto “Crédito Simple”, destacan los siguientes:
Contrato de Adhesión
o No contiene el concepto de las comisiones.
o No contiene el monto o método de cálculo de las comisiones.
o No indica el lugar a través del cual los Usuarios podrán consultar las cuentas que la Institución mantiene activas en redes sociales de Internet.
o No indicar el lugar donde podrá consultarse el anexo de Disposiciones Legales.
Carátula
o No contiene el costo Anual Total (CAT).
o No indica la fecha de corte.
o No contiene el concepto y monto o método de cálculo de las comisiones relevantes o cláusula.
o Las comisiones del producto no se encuentran inscritas en el RECO.
Estado de Cuenta
o No indica la fecha límite de pago y leyenda día inhábil.
o No indica la fecha de corte o vencimiento.
o No contiene el aviso de la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de la Institución Financiera (UNE) y de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Comprobante de operación
o No incluye la certificación electrónica o folio interno para identificar la operación realizada.
o No contiene la plaza geográfica donde se realizó la operación.
o Datos que permitan identificar el crédito respecto del cual se efectuó la transacción
Tabla de Amortización
o No contiene el monto total a pagar.
o No contiene el Número RECA.
o No contiene la fecha de elaboración.
Página de Internet
o No contiene el costo Anual Total (CAT).
o No contiene la fecha de cálculo (no mayor a 6 meses).
o No incluye las leyendas sobre riesgos.
o No informa sobre el Buró de Entidades Financieras.
Publicidad
o No incluye las tasas de interés expresadas en términos anuales, simples y en porcentaje.
o No incluye el concepto de comisiones o el lugar donde podrán consultarse.
o No incluye el monto de comisiones o el lugar donde podrán consultarse.
o Las comisiones del producto no se encuentran inscritas en el RECO.
Como resultado del ejercicio de las facultades de supervisión, la Condusef impondrá las sanciones que correspondan, de acuerdo a los incumplimientos identificados en cada caso particular, con lo que se busca corregir, mitigar e inhibir conductas que se apartan de las normas en materia de transparencia, lo cual afecta al usuario o consumidor final (en el caso socio o cliente).
